Le Prêt Viager Hypothécaire, quels taux ?

Vous avez besoin d’argent pour concrétiser un projet ou souhaitez obtenir une rente régulière pour compléter votre retraite ? Si vous êtes propriétaire, le prêt viager hypothécaire (PVH) est une solution pour répondre à votre besoin et pour tout usage.

Réglementé par le Code de la consommation, cette forme de prêt viager hypothécaire présente de nombreuses caractéristiques, notamment vis-à-vis du coût du PVH. Le prêt viager hypothécaire est un moyen sûr pour obtenir des liquidités tout en restant propriétaire en l’état de votre maison ou appartement.

Un prêt viager hypothécaire permet à une personne âgée ou retraitée, généralement de plus de 60 ans, d’emprunter de l’argent à une banque, ou à un organisme/établissement de prêt en contrepartie d’une garantie sur le logement de l’emprunteur. 

Après une expertise physique du bien du propriétaire, les prêts sont accordés par une banque et garantis par une hypothèque sur un bien immobilier. Le prêteur verse alors les fonds sous forme de capital en versement unique ou bien sous forme de rente en versements mensuels. 

femme âgée au téléphone souriante

Pour mettre en place cette solution, votre organisme prêteur prendra en compte de nombreuses caractéristiques, notamment l’âge de l’emprunteur, son sexe, l’espérance de vie (pour calculer la durée estimée d’emprunt), la valeur du bien, et le taux du prêt.

Au décès de l’emprunteur, l’organisme de crédit peut revendre le logement et utiliser le produit de la vente pour rembourser les intérêts et le capital. La somme restante est alors redistribuée à la famille et aux héritiers.

Il s’agit d’un système de prêt souvent utilisé par les personnes âgées car il n’alourdit pas les mensualités puisque le remboursement de la dette est prévu à terme, c’est-à-dire au décès de l’emprunteur, par les héritiers. La durée est donc inconnue lors de la signature du contrat et son coût peut donc augmenter rapidement comme les intérêts sont composés. Le montant à rembourser augmente donc au cours du temps.

Ce type d’emprunt permet ainsi à des seniors d’obtenir une nouvelle source de financement pour débloquer l’argent de leur capital immobilier et financer leurs grands besoins : travaux, maintien à domicile, assurance vie, consommation, rachat de crédit anticipé, rénovation, etc. Tout usage est admis comme le prêt est libre d’affectation.

De nos jours, peu d’organisme et d’établissement prêteur proposent la souscription du prêt viager hypothécaire, seuls quelques courtiers le proposent. 

Combien ça coûte ? Le taux du prêt viager hypothécaire 

Bonne nouvelle ! Vous ne payez rien !

Enfin, pas pendant la vie du prêt. En effet, avec le Prêt Jubilé, aucun remboursement n’est dû pendant toute la durée de votre contrat, c’est-à-dire, jusqu’au décès de l’emprunteur ! 

Au lieu de cela, les intérêts sont dits “composés” et calculés mensuellement en fonction du capital emprunté initialement ainsi que des intérêts courus des mois précédents. Dès lors, au fil du temps, le montant que vous devrez rembourser augmentera par application d’intérêts composés.

Le taux d’intérêt que vous payez sur un Prêt Jubilé est basé sur votre situation personnelle et est indiqué dans votre illustration personnalisée que votre conseiller Jubilé préparera pour vous. Comme vous n’avez pas à effectuer de remboursements tout au long de l’emprunt, un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt hypothécaire standard est généralement appliqué. 

À quoi correspondent les intérêts composés ?

La notion d’intérêts composés est un concept important. Comme vous n’avez pas à effectuer de remboursements réguliers, les intérêts sont composés – ils s’additionnent avec le temps – et vous payez des intérêts non seulement sur votre prêt, mais aussi sur les intérêts facturés et les frais éventuels. 

En d’autres termes, avec cette solution, vous payez des intérêts sur les intérêts pendant toute la durée de votre prêt. En conséquence, avec le temps, le montant que vous devez augmente. 

Tous les coûts à prendre en compte

Certains frais sont dits “incompressibles” car ils sont obligatoires pour obtenir le Prêt Jubilé. En effet, pour obtenir un Prêt Jubilé, certaines parties prenantes doivent intervenir de manière obligatoire, notamment :

  • Les frais d’expertise et d’estimation de la valeur du logement de l’emprunteur propriétaire : à partir de cette somme, l’organisme prêteur pourra déterminer le montant que l’emprunteur peut obtenir ;
  • Et les frais de notaire : obligatoire pour mettre en place l’hypothèque sur la résidence du senior. 

À savoir

Chez Jubilé, les taux d’intérêt sont fixes et peuvent changer de temps à autre. Les taux d’intérêt et les frais actuels sont indiqués dans le barème de nos frais. Il n’y a donc pas de chiffre fixe.

Notre taux d’intérêt est basé sur le taux d’intérêt constant d’État qui varie quotidiennement, auquel on ajoute la part des financeurs et nos frais de commissions. Lorsque vous parlerez à votre conseiller, il s’arrangera pour vous donner une illustration personnalisée.

Calculez le coût de votre PVH

Lors de l’étude de votre projet, la banque ou organisme de crédits réalisera une simulation de votre demande grâce à un simulateur. Pour savoir combien vous pouvez emprunter grâce à un prêt viager hypothécaire, les banques prennent en compte différents facteurs clés :

  • l’âge et l’espérance de vie pour calculer la durée estimée du prêt ;
  • le cas échéant, celui de son conjoint ;
  • la valeur de la maison ou appartement de l’emprunteur propriétaire.

À partir de ces trois critères et du taux du prêt, la banque ou établissement de crédits sera en mesure de vous fournir une fourchette de simulation du montant que vous pourriez obtenir si vous respectez les critères d’éligibilité. 

Bien entendu, chaque banque définit dans sa politique de risque le montant minimum et le prêt viager hypothécaire maximal acceptable pour financer un projet, ce qui varie la plupart du temps entre 20 % et 50 % au total du prix du bien comme avec le Prêt Jubilé. 

À savoir

Cette simulation réalisée n’a aucune valeur légale édictée par un code et seulement une valeur indicative. La valeur définitive retenue pour calculer le prêt sera définie lors d’une expertise physique obligatoire du logement de l’emprunteur.

Bon plan – Pour savoir combien vous pouvez obtenir dans les prochaines semaines, il peut être intéressant de découvrir le simulateur de Prêt Jubilé. Plusieurs facteurs déterminent la valeur de votre maison que vous pouvez retirer grâce à un Prêt Jubilé. Il s’agit notamment de votre âge, de votre situation matrimoniale et de la valeur estimée de votre résidence.

  • La somme d’argent alors débloquée est libre de destination et peut être utilisée comme le senior le souhaite, pour tout type de projet.
  • En passant par ce simulateur, vous pouvez déterminer le montant que vous pouvez libérer en répondant à de brèves questions en moins d’une minute. Le résultat que vous obtiendrez vous donnera une indication générale sur combien vous pouvez emprunter si vous remplissez tous les critères d’éligibilité.
  • Le montant accordé pour un prêt viager hypothécaire dépend de la valeur du bien qui sera mis en garantie. En général, le montant total du prêt varie entre 20 et 50% du prix de la résidence de l’emprunteur.

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