Quel est le montant maximal d’un prêt viager hypothécaire ?

De nos jours, le prix à payer pour un senior pour emprunter est devenu très élevé. En effet, obtenir un crédit bancaire est difficile et son coût est de plus en plus important. 

Un prêt viager hypothécaire (ou PVH) peut être une alternative disponible pour les seniors et retraités qui souhaitent obtenir des fonds en mettant en garantie leur résidence. Offre de crédit méconnue des retraités, des interrogations sont soulevées. Si vous souhaitez trouver une réponse à vos questions, n’hésitez pas à consulter toutes nos FAQ sur le prêt viager hypothécaire.

Le prêt viager hypothécaire, une solution destinée à tout senior propriétaire 

Afin d’apporter une réponse aux problèmes de financement des seniors, le PVH a été mis en place en France dans la loi par une ordonnance de 2006. Ce contrat prêt personnel long terme s’adresse à des seniors propriétaires d’un bien d’habitation situé en France, et pour lequel le crédit immobilier a été soldé. 

dame âgée très heureuse tenant un contrat

Les avantages de ce produit ?

Pas de questionnaire d’assurance, pas de questionnaire de santé, peu importe votre âge ou vos revenus, taux fixe, pas de versements mensuels à réaliser avec un remboursement au décès ou anticipé de la dette de crédit, conserver son droit de propriété, sans risque sur votre patrimoine. 

Ce type d’offre bancaire permet ainsi à un senior propriétaire de souscrire à un nouveau contrat de financement pour débloquer l’argent de son capital immobilier mis en garantie et financer ses grands besoins : travaux d’entretien, rénovation, donation aux héritiers, rachat de crédits, dépendance en résidence de santé, achat d’une résidence secondaire, consommation, projet en tout genre, etc.

La somme empruntée avec ces prêts peut être dédiée à tout projet personnel et tout usage sauf pour financer une activité professionnelle.

Le remboursement, capital et intérêts, est différé au décès de l’emprunteur et réalisé par les héritiers. La durée du contrat de crédit est donc inconnue et, au décès, il y a une mutation du contrat puisque pour devenir propriétaire du bien hypothéqué, les héritiers doivent réaliser le remboursement de la dette de prêt. Les héritiers peuvent également réaliser la vente du bien de leurs parents. En cas de vente, ils conserveront le solde. Cependant, cette mutation est de courte durée car elle est garantie. En effet, il est légalement impossible de transmettre une dette aux héritiers. Ils ne pourront donc jamais payer plus que la valeur du bien immobilier.

À savoir

De nombreuses banques refusent de faire des crédits à des seniors notamment en se basant sur l’âge et l’espérance de vie des emprunteurs et pour des raisons de santé. Le coût étant trop important pour elles, les banques posent donc certaines limites à l’accès à de telles solutions, comme le PVH notamment ou une solution d’emprunt ou de crédit plus classique.

Combien puis-je emprunter ? 

Lors de l’étude de votre projet, la banque ou organisme de crédits réalisera une simulation de votre demande grâce à son simulateur. La simulation de prêt viager hypothécaire dépend de la somme de différents critères portant sur l’emprunteur, sa garantie immobilière, et le taux d’intérêt du prêt. 

Concernant le Prêt Jubilé, le calcul du montant du prêt viager hypothécaire se fonde sur plusieurs critères importants :

  • La valeur du bien immobilier hypothéqué, maison ou appartement, est un aspect fondamental, puisqu’il détermine le montant du prêt auquel vous pouvez prétendre. Son évaluation est réalisée par un expert, désigné indépendamment par vous et l’organisme prêteur. Selon les cas, le montant du prêt viager hypothécaire peut être compris finalement entre 20 et 50 % de la valeur du bien hypothéqué.
  • L’âge de l’emprunteur au moment de la souscription – et donc son espérance de vie – détermine aussi le montant prêté. Plus l’emprunteur est jeune, et plus le montant du prêt viager hypothécaire sera faible : en effet, les intérêts vont s’accumuler pendant une période plus longue. La banque prête donc moins pour s’assurer que le prix de vente du bien sera suffisant pour se rembourser en intégralité
  • Le sexe de l’emprunteur est aussi pris en compte, puisque les femmes ont en moyenne une espérance de vie plus longue. Cela signifie que le montant d’un prêt viager hypothécaire, toutes choses égales par ailleurs, sera plus élevé pour un homme que pour une femme – afin de tenir compte, là aussi, de l’accumulation des intérêts sur une période plus longue pour les femmes

À savoir

Cette simulation réalisée n’a aucune valeur légale édictée par un code et seulement une valeur indicative. La valeur définitive retenue pour calculer le montant du prêt sera définie lors d’une expertise physique obligatoire du logement de l’emprunteur.

 

Dès lors, en fonction de l’état de la résidence, il est possible que la somme obtenue grâce au Prêt Jubilé sous réserve de la réalisation de travaux de rénovation du logement, notamment si le bien immobilier est en mauvais état ou risque de se déprécier.

 

Bon plan – Pour savoir combien vous pouvez obtenir dans les prochaines semaines, il peut être intéressant de passer par le simulateur Jubilé. N’oubliez pas, les facteurs qui déterminent le montant que vous pouvez retirer grâce à un Prêt Jubilé portent sur votre âge, votre situation matrimoniale, et la valeur estimée de votre bien hypothéqué.

Quel est le montant maximal ?

Évidemment tout le monde veut savoir quel est le montant maximal d’un contrat prêt viager hypothécaire. Et la réponse est simple : cela dépend de l’appétit au risque de la banque ou de l’établissement prêteur. 

En effet, à partir des trois critères cités plus haut et du taux du prêt, la banque ou établissement de crédits sera en mesure de vous fournir une fourchette de simulation du montant que vous pourriez obtenir si vous respectez les critères d’éligibilité. 

Cependant, chaque banque définit dans sa politique de risque le montant minimum et maximum acceptable pour financer un projet, ce qui varie la plupart du temps entre 20 % et 50 % au total du prix du bien hypothéqué.

À noter

Le Prêt Jubilé pose pour conditions que l’âge de l’emprunteur soit supérieur à 60 ans et qu’il désire retirer un montant compris entre 50 000 et 500 000 euros, en fonction d’autres critères supplémentaires, notamment en fonction du taux et de la valeur réelle de sa maison ou appartement.

 

En fonction de l’âge de l’emprunteur et de l’état de son bien, et après expertise, Jubilé pourra déterminer le montant maximal dont vous pouvez alors bénéficier à la signature du contrat et pour toute la durée d’emprunt.

À lire aussi :