Les meilleurs taux des Prêts viagers hypothécaires

Vous avez besoin d’argent pour réaliser un projet ou souhaitez recevoir une rente régulière pour compléter votre retraite? Si vous êtes propriétaire d’une maison, le prêt viager hypothécaire (PVH) est une excellente solution pour répondre à vos besoins et à n’importe quelle fin.

Réglementé par le Code des droits de la consommation, ce type de prêt présente de nombreux avantages : pas d’assurance de prêt à souscrire, pas d’information sur votre état de santé nécessaire, pas de remboursement de votre vivant… Le prêt viager hypothécaire vous permet d’obtenir des fonds en toute sécurité tout en conservant la propriété de votre propriété ou de votre appartement. Le taux du prêt viager hypothécaire dépend des politiques mises en place par chaque prêteur hypothécaire. 

En général, comme la durée du contrat est inconnue et que les banques se basent sur l’espérance de vie estimée de l’emprunteur, les créanciers hypothécaires peuvent se baser sur des taux similaires ou des obligations sans risque, comme celle de l’Etat, selon la durée d’emprunt estimée.

Un prêt viager hypothécaire permet à une personne âgée ou retraitée, généralement de plus de 60 ans, d’emprunter de l’argent à une banque, ou à un organisme/établissement de prêt en contrepartie d’une garantie sur le logement de l’emprunteur. 

Après s’être rendu au domicile du propriétaire pour une expertise du bien, le prêt est accordé par une banque et adossé à la maison via une garantie hypothécaire. Le prêt est ensuite remboursé par l’emprunteur sous la forme d’un versement en capital au décès. Pour mettre en place cette solution, votre organisme prêteur prendra en compte de nombreuses caractéristiques, notamment l’âge de l’emprunteur, son sexe, l’espérance de vie (pour calculer la durée estimée d’emprunt), la valeur du bien immobilier hypothéqué, et le taux du prêt.

Au décès de l’emprunteur, l’organisme de crédit peut revendre le logement immobilier hypothéqué et utiliser le produit de la vente pour rembourser les intérêts et le capital. La somme restante est alors redistribuée à la famille et aux héritiers.

À savoir

Contrairement à une vente en viager, le senior reste propriétaire de son logement et ses héritiers conservent la propriété et l’appréciation de l’immobilier dans le temps.

Un retraité peut utiliser ce système comme méthode de prêt à faible risque car le remboursement n’est prévu qu’au décès de l’emprunteur, donc cela n’alourdit pas les charges de l’emprunteur. La durée du prêt est indéterminée et le remboursement n’est pas connu au moment de sa signature. Le montant des intérêts peut par contre augmenter au cours du temps avec les intérêts composés. 

Ce type d’emprunt permet ainsi à des seniors d’obtenir une nouvelle source de financement pour débloquer l’argent de leur capital immobilier et de leur immeuble hypothéqué et financer leurs grands besoins : travaux, maintien à domicile, assurance vie, consommation, rachat de crédit anticipé, rénovation, etc. Tout usage est admis comme le prêt est libre d’affectation.

De nos jours, peu d’organisme et d’établissement prêteur proposent la souscription du prêt viager hypothécaire, seuls quelques courtiers le proposent. 

Les meilleurs taux du prêt viager hypothécaire

Dans le futur, le taux le plus faible du prêt viager hypothécaire dépendra donc du taux auquel il est adossé, que ce soit des obligations d’État à 20 ans, le taux des crédits immobiliers, ou autres. Quoi qu’il en soit, le taux des crédits viagers hypothécaires devra être situé en-dessous du taux d’usure défini par la Banque de France pour ce type d’emprunt à long terme destiné aux particuliers.

À savoir

Entreprise à mission, Jubilé s’engage à distribuer son Prêt Jubilé au taux le plus bas possible pour remplir sa mission : financer les projets de vie des seniors.

 

Contribuer sociétalement au bien vieillir des retraités français est notre raison d’être, nous nous engageons à la respecter. Proposer un tel produit à un taux très élevé n’a pas d’intérêt pour Jubilé, nous recherchons à appréhender et à nous adresser à nos aînés de la meilleure des façons pour leur proposer une offre juste et sécurisée car, pour bien vivre et bien vieillir, il faut être bien financé. C’est notre mission.

Solution très intéressante pour les personnes âgées de plus de 60 ans et propriétaires de leur bien immobilier, cette offre de prêt doit être proposée aux seniors et est attendue rapidement pour permettre à nos aînés de pouvoir financer leurs grands enjeux, sans remboursement du vivant, sans versements mensuels. 

À savoir : Par rapport à un emprunt classique, le taux des prêts viager hypothécaire peut apparaître comme élevé. Hors, de manière classique, le remboursement des intérêts se fait mensuellement. Ainsi, il est normal que dans un PVH le taux soit un petit peu plus élevé pour l’emprunteur et pour le créancier prêteur comme il supporte plus de risque et n’a pas de versements et de rentrées d’argent pendant tout le cycle de vie du contrat de prêt.

Le taux d’intérêt et le remboursement des intérêts

Dans un prêt viager hypothécaire, vous ne payez rien ! Enfin, pas pendant tout le temps où le contrat est actif, c’est-à-dire, jusqu’à votre décès. En effet, il n’y a pas de remboursement pendant toute la durée du PVH.

À la place de payer des mensualités, les intérêts sont capitalisés chaque mois. On les appelle “intérêts composés”. Ils sont capitalisés chaque mois ce qui veut dire que votre dette de prêt à acquitter à l’échéance augmente chaque mois avec l’ajout des intérêts calculés les mois précédents par application du taux d’intérêt en vigueur.

Quoi qu’il en soit, votre taux d’intérêt dépend de facteurs individuels et de votre situation personnelle. Par ailleurs, comme il n’y a pas de remboursement du vivant, le taux d’intérêt applicable est en général plus élevé.

Les frais incompressibles

Par ailleurs, pour obtenir le prêt viager hypothécaire, certains frais complémentaires sont à prendre en compte et obligatoires pour l’emprunteur senior car certains acteurs annexes entrent en jeu :

• l’expert immobilier indépendant pour sa mission d’expertise et d’estimation de la valeur vénale du bien immobilier ;
• le notaire pour la rédaction du contrat, l’inscription de la garantie hypothécaire, et son devoir de conseil.