La durée de votre prêt viager hypothécaire
Vous avez peut-être besoin d’argent pour réaliser un projet de vie ou vous avez besoin d’une pension de vieillesse pour compléter vos revenus de retraite ? Avec un prêt viager hypothécaire (PVH), vous pouvez débloquer l’argent de votre maison ou appartement et obtenir de l’argent immédiatement et sans remboursement de votre vivant !
Réglementé par le code de la consommation, cette offre de prêt présente de nombreux avantages : pas d’assurance emprunteur à souscrire, pas de questionnaire concernant l’état de santé, aucun remboursement du vivant, pas de déménagement… Le prêt viager hypothécaire présente de nombreuses caractéristiques : une durée indéterminée, un montant de prêt en fonction de caractéristiques individuelles, la valeur retenue de la résidence, etc.
Le prêt viager hypothécaire est un moyen sûr d’acquérir de l’argent et de rester propriétaire de son appartement ou de sa maison.
La durée du prêt viager hypothécaire
Contrairement à un crédit classique, le remboursement de la dette ne se fait pas par des versements mensuels selon un calendrier d’amortissement mensuel mais au décès de l’emprunteur.
Comme l’indique le mot “viager” de son appellation, le terme du prêt viager hypothécaire est au décès de l’emprunteur.
La durée du prêt viager hypothécaire dépendra donc de l’âge de l’emprunteur et de son espérance de vie. Le remboursement étant exigible au décès de l’emprunteur, la durée du prêt est indéterminée.
En fonction de l’âge et de l’espérance de vie de l’emprunteur, la banque peut estimer la durée du prêt et s’assurer que la valeur totale (montant disponible du prêt dont vous pouvez bénéficier selon votre durée de vie) est inférieur à la valeur de votre bien.
La banque ou la société de prêt ne sera donc pas en mesure de vous demander de rembourser le principal et les intérêts de la dette à tout moment. Si vous souhaitez vendre ou démembrer votre propriété, cela sera un cas d’exigibilité anticipé du prêt.
Comme prévu par la section 6 sur le remboursement anticipé du prêt viager hypothécaire, l’emprunteur a le droit illimité de demander le remboursement anticipé de l’hypothèque et de son prêt à tout moment pendant toute la durée du contrat de prêt et de rembourser le solde à partir de ce moment. Tous les calculs seront basés sur les taux d’intérêt actuels fournis et la durée déjà passée du prêt. Un des avantages premiers d’une telle solution et du PVH réside dans le fait que le prêt est réversible à tout moment, à l’initiative de l’emprunteur senior.
L’emprunteur a le droit d’effectuer un remboursement anticipé partiel quelle que soit la durée déjà écoulée, pour un certain montant, à tout moment et n’importe quel jour.
Les caractéristiques du prêt viager hypothécaire
Un prêt hypothécaire inversé, ou PVH, permet à une personne âgée et/ou retraitée de plus de 60 ans d’obtenir un prêt, sans remboursement du vivant, et libre d’utilisation.
Dans le cadre d’une hypothèque sur un bien immobilier, un prêt est accordé par une banque après évaluation de l’état du bien par une expertise réalisée par un expert immobilier indépendant. Le prêteur fait alors le versement des fonds rapidement après la signature du contrat de prêt. Bien entendu, chaque aspect individuel du bien immobilier hypothéqué sera pris en compte et fera varier le montant du prêt.
La société de crédit peut revendre le logement et utiliser le produit pour rembourser les intérêts et le capital au décès de l’emprunteur. Ce qui reste est ensuite distribué aux héritiers et à la famille après le décès de l’emprunteur.
C’est un système fréquemment utilisé par les personnes âgées car il n’a pas de remboursements échelonnés chaque mois, car le remboursement du prêt est prévu après le décès de l’emprunteur, par les héritiers. Les intérêts au moment de la signature du contrat peuvent ensuite augmenter assez rapidement compte tenu des intérêts composés. La dette du prêt augmente donc au cours du temps.
Un prêt viager hypothécaire permet aux seniors de débloquer de nouveaux financements à partir de leur capital immobilier et de financer leurs besoins : travail, soins à domicile, assurance-vie, remboursement anticipé d’un crédit, rénovation énergétique ou du domicile, etc. Toute utilisation est possible puisque le prêt est sans destination.
De nos jours, peu d’organisme et d’établissement prêteur proposent la souscription du prêt viager hypothécaire, seuls quelques courtiers le proposent.