L’expérience du Crédit Foncier de France avec le prêt viager hypothécaire

Le nom de prêt viager hypothécaire (également appelé PVH) correspond à une forme de prêt personnel destiné aux personnes âgées ou adultes retraités et propriétaires de leur logement pour obtenir des fonds sans remboursement jusqu’au décès de l’emprunteur.

L’un des principaux avantages d’un PVH est qu’il permet à l’emprunteur senior de rester propriétaire ultime de sa maison, même après sa mort, par les membres de sa famille. Le prêt viager hypothécaire est une formidable option pour les seniors propriétaires de leur logement et qui recherchent une solution pour financer leurs besoins majeurs.

senior s'appuyant sur une pelle

Le prêt viager hypothécaire présente de nombreux avantages : pas besoin de réaliser la souscription à une assurance emprunteur, pas besoin de répondre à des exigences du questionnaire sur votre santé, pas besoin de réaliser de remboursement et de paiement des intérêts jusqu’à votre décès…

Lorsque vous recevez un PVH, vous conservez les droits de propriété et d’utilisation du logement.

Le prêt viager hypothécaire est populaire au Royaume-Uni, en Australie et aux États-Unis, mais il est moins connu en France et très peu distribué. Quelles banques distribuent le Prêt Viager Hypothécaire en France de nos jours ?

Les banques et le prêt viager hypothécaire

Le premier meilleur choix pour obtenir un prêt viager hypothécaire peut être de solliciter sa banque ou un organisme prêteur. Cependant, en vous adressant à une banque, vous pourrez vous rendre compte de l’absence d’options et la disponibilité limitée du PVH en France.

Les banques et prêteurs hypothécaires sont plus susceptibles d’offrir des formules de prêt et des services différents au PVH avec des offres de prêts hypothécaires plus standards. Les prêts viagers hypothécaires n’offrent généralement pas suffisamment d’avantages pour attirer les banques et les établissements de crédit.

Peu de banques proposent un crédit de financement hypothécaire immobilier. Outre la prise en compte des caractéristiques personnelles de l’emprunteur à qui il est destiné, il est primordial de s’informer sur les avantages et les inconvénients de cette pratique avant de prendre une décision de souscription.

À savoir

Une autre option consiste à se rendre directement chez un prêteur, par exemple, un proche, pour faire une demande de prêt hypothécaire viager. Cependant, le prêteur doit disposer des fonds nécessaires pour le capital emprunté, et peut demander une garantie supplémentaire à l’hypothèque pour couvrir son risque.

Actuellement, aucune banque ou établissement de crédit en France ne propose ce type de prêt. Chez Jubilé, nous sommes passionnés et engagés à aider les personnes âgées à atteindre leurs objectifs dans la vie et à répondre à leurs besoins en les finançant avec le prêt Jubilé. Le prêt Jubilee utilise les liquidités libérées grâce à votre résidence pour réaliser ce que vous voulez.

L’expérience du Crédit Foncier de France et le prêt viager hypothécaire

Avant l’acquisition du Crédit Foncier par BPCE rapportée dans ce paragraphe, cette banque proposait des produits de crédit en France, notamment le PVH depuis 2007. Depuis 2019, le Crédit Foncier de France  a cessé de distribuer ses produits. Ses salariés et équipes ont été affectés dans d’autres filiales du groupe BPCE. 

Ainsi, pendant plus d’une dizaine d’années, le Crédit Foncier a distribué des PVH en France avec les caractéristiques afférentes au prêt viager hypothécaire réglementé par la loi :

  • Prêt personnel long terme garanti par un bien immobilier ;
  • La quotité prêté représente une part de la valeur vénale de la maison hypothéquée évaluée (de 18 % à 67 % pour le Crédit Foncier) ;
  • Aucun remboursement des intérêts ni de remboursement du capital du vivant des emprunteurs mais seulement au décès de l’emprunteur lors de la succession.

À défaut, l’offre proposée par le Crédit Foncier était bien trop coûteuse pour les emprunteurs, notamment des seniors ! Nombreux se sont plaints des taux d’intérêts à plus de 8,5% et des frais d’entrée de 9%, beaucoup trop élevés et donnant une mauvaise image au produit… 

Quoi qu’il en soit, cette expérience du CFF permet de faire la preuve de son efficacité en France aboutissant à la mise en place d’un système juridique stable basé sur les quelques décisions des tribunaux en la matière.

BPCE a réduit les effectifs de l’entité Crédit Foncier dans le cadre d’une restructuration de ses activités. Des équipes sont désormais en place pour continuer à assurer le SAV des crédits viagers hypothécaires octroyés entre 2007 et 2019 et pour réaliser des expertises immobilières sous la marque Crédit Foncier Expertise.

Quoi qu’il en soit, de nos jours, il semble compliqué de s’adresser à une banque pour obtenir un PVH car personne ne le distribue.. En contactant un courtier ou une agence spécialisée, vous pouvez sans doute obtenir des informations pertinentes et découvrir celle qui convient le mieux à vos besoins. Dans l’état actuel du marché, vous pouvez notamment demander à Bougardier, Predictis (Libertaux), ou Partners Finance d’essayer d’obtenir un prêt viager hypothécaire auprès de ces courtiers hypothécaires.

Une solution de prêt destiné aux seniors propriétaires

Un prêt hypothécaire viager fournit des fonds à une personne âgée ou retraitée, généralement âgée de plus de 60 ans, en plaçant sa maison en garantie, par une hypothèque du notaire. En raison de la cible principale de ce prêt, les personnes âgées qui ont remboursé leur maison et qui cherchent à trouver un financement y ont majoritairement recours.

Le PVH est un outil d’emprunt hyper intéressant pour les seniors, puisque les fonds ne sont remboursés qu’à la fin du prêt, ce qui signifie qu’il n’y a pas d’échéances mensuelles venant alourdir le budget du senior. De plus, ces fonds sont transférables et peuvent être utilisés à n’importe quelle fin !

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