Avis sur les prêts viagers hypothécaires
Un prêt viager hypothécaire (ou appelé PVH) permet à une personne âgée ou retraitée, un senior généralement de plus de 60 ans, d’emprunter de l’argent en mettant en garantie son bien immobilier. Contrat de prêt destiné aux seniors propriétaires, le PVH présente des avantages et des inconvénients à prendre en compte avant de prendre votre décision.
Une solution destinée aux emprunteurs seniors
Ce prêt s’adresse donc à des seniors propriétaires d’un bien d’habitation pour lequel le crédit immobilier a été soldé. Ses avantages ? Souscrire à un financement sans questionnaire d’assurance, peu importe votre âge, et sans avoir à rembourser le capital du vivant de l’emprunteur.
Ce type d’emprunt permet à un senior d’obtenir un financement pour débloquer l’argent de leur capital immobilier et financer leurs grands besoins : faire des travaux de rénovation pour faire de l’économie d’énergie et/ou se maintenir à domicile ; financer une assurance vie ou un EPHAD ou une résidence seniors ; avoir une poche d’économie de côté ; besoins de consommation ; rachat de crédit anticipé …
Tout usage est admis comme le PVH est libre d’affectation. La somme empruntée peut être dédiée au financement de tout projet personnel, sauf pour financer une activité professionnelle.
Ce type de prêts est accordé à l’auteur de la demande de prêt par une banque ou un organisme prêteur et garanti par une hypothèque sur un bien immobilier. Différents motifs d’exigibilité existent. En général, le remboursement se fait au décès de l’emprunteur par les héritiers ou lors de la vente du bien immobilier. Il s’agit d’un système de prêt souvent utilisé par les personnes âgées car il n’alourdit pas les mensualités puisque le remboursement est prévu à terme, c’est-à-dire au décès de l’emprunteur.
Un expert indépendant vient vérifier l’état du logement puis le prêt est ensuite garanti par la mise en place d’une hypothèque sur bien immobilier de l’emprunteur. Le prêteur verse alors ses fonds sous forme de capital en versement unique ou bien sous forme de rente en versements mensuels.
Quoi qu’il en soit, comme pour toute décision importante, il y a des avantages et des inconvénients à prendre en compte en fonction de votre situation personnelle.
Les avantages à retenir sur le Prêt Viager Hypothécaire
Solution très intéressante pour les seniors, le prêt viager hypothécaire présente de nombreux avantages qui contribuent au bien-vieillir des seniors propriétaires :
- Un senior peut de nouveau emprunter : très souvent exclus des solutions de crédits, grâce au PVH, les seniors propriétaires peuvent de nouveau emprunter et souscrire à une solution de prêt juste et sécurisé pour bien vivre leur fin de vie.
- Vous restez propriétaire de votre logement – Vous n’avez pas besoin de déménager : vous resterez propriétaire à 100 % de votre propriété et vous pouvez continuer à vivre dans votre maison une fois que vous aurez libéré les fonds propres. Vous restez bénéficiaire de 100% de la plus-value immobilière réalisée pendant toute la durée du prêt.
- Sans risque pour l’héritage et la famille grâce à la garantie d’absence de transmission de dette – Cette garantie signifie que vous ou votre succession, vos héritiers, n’aurez jamais à rembourser plus que le prix de vente de votre propriété, à condition qu’elle soit vendue au meilleur prix raisonnablement possible. Prévu par le Code de la consommation, cette garantie assure que les héritiers n’auront jamais à payer plus que le patrimoine immobilier hérité.
- Protection contre la réduction des effectifs – Vous pouvez demander à transférer votre prêt viager hypothécaire à une nouvelle résidence si vous décidez de déménager. Si le nouveau bien ne répond pas à nos critères de prêt actuels, l’hypothèque devra être remboursée. Tout en ayant droit à cette protection, vous pouvez rembourser votre prêt sans frais de remboursement anticipé à votre charge.
- Délai de réflexion de 30 jours avant d’accepter l’offre de prêt.
- Les liquidités obtenues sont non imposables : aucune imposition n’est prévue sur l’argent obtenu grâce au PVH.
Il est important que vous vous sentiez à l’aise avec votre décision. Vous avez donc la possibilité de changer d’avis dans les 30 jours, sans pénalités.
Toute solution présentant des avantages contient également des inconvénients et des risques à prendre en compte lors de la prise d’un prêt viager hypothécaire.
Les inconvénients du PVH
Si l’on s’attarde tout d’abord sur les inconvénients de ce type d’emprunt, on peut notamment citer les inconvénients suivants :
- Augmentation dans le temps – Les intérêts sont capitalisés, de sorte que la valeur du prêt augmentera au fil du temps (sauf si les intérêts sont payés pendant la durée du prêt).
- Réduction de l’héritage – Réduit le montant de la valeur nette de votre maison pouvant être léguée à votre décès.
- Limitation du montant auquel vous pouvez accéder – Le rapport valeur de votre maison-montant emprunté (LTV) d’un Prêt Jubilé est généralement inférieur à celui d’un crédit immobilier classique ; votre âge détermine la LTV de votre Prêt Jubilé.
- Taux d’intérêts plus élevés – Le Prêt Jubilé a tendance à avoir un taux d’intérêt légèrement plus élevé qu’un crédit hypothécaire ordinaire, car le Prêt Jubilé est remboursé à échéance, au décès de l’emprunteur.
Les risques du PVH
Concernant les risques, il n’y en a pas vraiment à vrai dire. C’est même totalement sans risque pour la famille comme aucune dette ne peut leur être transmis !
Un des seuls et uniques risques qui portent sur le PVH est que c’est un produit peu, voire pas du tout distribué en France, alors même qu’il représente un marché de plus de 6 milliards d’euros par an au Royaume-Uni ! En effet, actuellement, en France, les banques et établissements ou organismes de crédits ne distribuent pas ce type de prêt à leur clientèle senior alors même qu’il s’agit d’une solution très intéressante en l’état.