Le Prêt hypothécaire : la solution de financement pour les propriétaires
Vous êtes à la retraite et envisagez d’emprunter pour subvenir à vos besoins, voyager, faire des travaux ou venir en aide à vos proches ? Il existe différents types de crédits senior à long terme pour vous aider à obtenir du capital et concrétiser vos projets.
Pour bon nombre de ménages et retraités français, prendre un crédit immobilier sur 15, 20, 25 ou 30 ans se présente comme une option intéressante compte tenu de l’étalement de la durée de remboursement.
En étant retraité vous pouvez emprunter sur du long terme moyennant certaines conditions. Pour cela des solutions de prêt à long terme pour seniors existent.On retrouve notamment le prêt hypothécaire, le prêt immobilier senior, ou encore le prêt viager hypothécaire. On parle de solutions à long terme, car la durée d’emprunt est plus longue.
Comment obtenir un emprunt en étant propriétaire ? Le Prêt hypothécaire en France
Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et que vous cherchez à acheter une résidence secondaire ou à réaliser un investissement locatif, vous pouvez peut-être utiliser votre bien comme garantie et caution pour un prêt hypothécaire en France et ne pas réaliser la vente de votre bien.
Un prêt hypothécaire est un prêt garanti par un bien immobilier. Le prêt est généralement lié à un bien que l’emprunteur possède déjà par un précédent achat.
Un prêt hypothécaire fonctionne de la même manière qu’un prêt traditionnel, en ce sens que la banque fournit une somme d’argent à rembourser sur une période donnée, selon un plan d’amortissement permettant d’éviter l’endettement.
En général, la durée du prêt peut aller de 15 à 30 ans, et le prêt doit être signé devant un notaire.
Les prêts hypothécaires en France présentent les principales caractéristiques suivantes :
- Ils sont réservés aux propriétaires de biens immobiliers issue d’une précédente acquisition.
- Ils vous permettent de développer votre patrimoine immobilier, d’obtenir des liquidités personnelles ou professionnelles pour faire un nouvel achat par exemple.
- Le remboursement est échelonné ou in fine.
- Il n’y a pas d’assurance emprunteur ni de questionnaire de santé.
- Ils conviennent aux salariés, aux indépendants, aux SCI, aux seniors et aux retraités, aux chefs d’entreprises.
En refinançant votre bien, vous pourriez potentiellement bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas et d’une période de remboursement plus longue. Toutefois, il est important de peser le pour et le contre d’un prêt hypothécaire avant de prendre une décision. Dans la suite de cette page, vous pouvez accéder à toutes les informations dont vous avez besoin pour prendre une décision éclairée.
Les prêts hypothécaires sont accessibles à un large éventail d’emprunteurs pour une variété de projets. Pour être éligible à un prêt hypothécaire, l’investisseur doit être résident fiscal français et déclarer ses revenus en France. Il doit également disposer de revenus suffisants et d’une dette courante pour rembourser le prêt. Les prêts hypothécaires ne nécessitent pas d’assurance de prêt.
Une définition de l’hypothèque
Couramment utilisé, la notion d’hypothèque peut être difficile à comprendre. Alors, qu’est-ce qu’une hypothèque ?
Une hypothèque est une sorte de garantie de prêt qui utilise le bien de l’emprunteur pour s’assurer (comme une caution, ou un nantissement). Si l’emprunteur prend du retard dans ses paiements mensuels, la banque peut saisir et vendre le bien hypothéqué pour récupérer ses pertes. Cette disposition prend automatiquement fin lorsque le prêt est remboursé. Par ailleurs, elle peut également prendre fin plus tôt si le bien est vendu, auquel cas l’hypothèque est levée. Votre banque vous demande ce type de garantie afin de pallier les risques de difficultés de remboursement de votre crédit immobilier, notamment lors du paiement des intérêts.
Si vous ne voulez pas courir ce risque, il existe d’autres sortes de garanties bancaires qui peuvent être utilisées lors de la souscription d’un prêt immobilier. Une société de garantie ou un fonds de garantie mutuelle peut être une bonne solution (comme le Crédit Logement). Ces organismes prennent en charge les mensualités du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur, en échange d’une commission versée lors de la souscription du prêt.
On distingue ainsi le prêt immobilier classique d’un prêt hypothécaire car le premier permet de financer l’acquisition d’un bien immobilier, quand le second est un crédit adossé à une hypothèque sur votre bien. Malgré tout, son fonctionnement n’est pas bien différent puisque la banque se base sur une grille de taux pour faire une offre à l’emprunteur en prenant pour éléments : sa situation personnelle, professionnelle, ses revenus, ses charges, etc.
Suivez le Guide de l’hypothèque pour tout comprendre sur le prêt hypothécaire
Souscrire à un prêt hypothécaire à long terme est loin d’être facile. Il est donc important, avant de prendre cette décision, il faut faire attention au coût de cette opération et considérer plusieurs paramètres détaillés dans notre guide du Prêt Hypothécaire :
- le taux d’intérêt : Le taux hypothécaire peut être fixe ou variable. Ce taux est susceptible de changer et varie en fonction de la valeur du bien et des besoins de l’investisseur. Il est important de noter que le taux peut différer d’un dossier à l’autre.
- l’assurance : il peut être demandé à l’emprunteur de souscrire à une assurance pour garantir l’obtention du crédit hypothécaire.
- Les frais incompressibles : l’inscription d’une hypothèque entraîne le paiement de frais d’hypothèques incompressibles notamment auprès du Registre foncier compétent et envers le notaire chargé de votre dossier.
- Le montant des mensualités à payer.
- Les revenus de l’emprunteur : les banques demandent souvent que votre ratio de liquidité soit au moins égal au triple de votre mensualité, c’est-à-dire que vos revenus couvrent au moins 3 fois le montant à rembourser chaque mois et couvre votre endettement. Les banques s’assurent ainsi que vous êtes en capacité de rembourser votre emprunt.
Si vous cherchez à estimer le coût d’un prêt hypothécaire pour un emprunt immobilier, plusieurs manières sont possibles. En effet, il existe de nombreux simulateurs en ligne qui peuvent vous donner une estimation assez précise, en fonction du type de vente et du lieu. Vous pouvez les utiliser pour vous faire une idée du coût d’une maison ancienne, d’une maison neuve ou d’un terrain.
Les FAQ sur le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire peut donc permettre à des seniors d’emprunter, de nouveau, de l’argent grâce à leur droit de propriété, ce qui en fait donc une solution intéressante pour les seniors propriétaires de leur maison ou appartement.
En effet, utiliser sa propriété pour débloquer des fonds peut être une opération utile et judicieuse pour un senior à la recherche de financement et de trésorerie pour pouvoir réaliser ses projets de vie.
Bien que cela puisse être attractif pour certains retraités, des questions se posent sur le prêt hypothécaire : comment réaliser un prêt hypothécaire, combien pouvez-vous emprunter, etc.
Pour ces questions, il est important de se rappeler que pour obtenir un prêt hypothécaire, il est nécessaire d’être propriétaire d’un logement immobilier répondant aux conditions d’éligibilité de votre banque ou organisme prêteur, et que votre capacité d’endettement soit correcte pour vous permettre de rembourser vos mensualités d’emprunt.
Simuler son prêt hypothécaire pour savoir combien vous pouvez emprunter
Pour savoir combien vous pouvez emprunter grâce à un prêt hypothécaire, les organismes de crédits et autres banques proposent de passer par un simulateur de prêt hypothécaire.
Dans ce simulateur, les banques passent par le calcul de la marge hypothécaire. La marge hypothécaire désigne le montant que votre banque peut vous prêter par rapport à l’hypothèque sur un bien en prenant en compte la valeur estimée du bien, le solde des lignes de crédit que vous avez contractées sur ce bien, et le ratio hypothécaire.
Le ratio hypothécaire représente le rapport entre le montant du crédit et la valeur de votre bien hypothéqué. Il s’agit de l’indicateur clé exprimant la faisabilité de votre projet. Dès lors, chaque banque définit dans sa politique de risque le montant minimum et maximum acceptable pour financer un projet, ce qui varie la plupart du temps entre 70 % et 80 % du prix du bien.
N’hésitez pas à utiliser un simulateur de prêt hypothécaire pour savoir combien vous pourriez obtenir grâce à votre bien immobilier !
Une alternative au prêt hypothécaire
D’autres solutions de prêt à long terme existent pour les personnes âgées, notamment le prêt viager hypothécaire est un type de prêt personnel réglementé en France depuis 2006 et à destination des seniors. Il est garanti par une hypothèque sur le bien immobilier de l’emprunteur et dont le remboursement est différé à son décès. Il permet notamment aux seniors d’obtenir un financement grâce à leur patrimoine immobilier, tout en conservant la pleine propriété de leur bien.